Горячие материалы

24.07.2007

Пока предложение банковского кредита и спрос на него все растут, а финансовые аналитики все спорят, "обрушит" ли российскую банковскую систему увеличивающийся объем невозвращаемых кредитов, в этой сфере подрастает новый рынок услуг. Взимание долгов берут на себя фирмы-коллекторы.

Средний российский обыватель, будучи спрошенным о значении слова "коллектор", ответит, что это что-то, связанное с канализацией - какое-то место, где накапливаются отбросы. Фирмы-коллекторы к канализации отношения не имеют, хотя определенные аналогии здесь можно усмотреть: чаще всего они имеют дело с не самыми законопослушными членами общества. Ведь слово "коллектор" (от латинского collector) значит "собиратель", а собирает он не что иное, как долги, не возвращаемые должниками добровольно.

В государствах цивилизованной рыночной экономики подобные легальные услуги кредиторам предоставляют давно. В России эта услуга появилась на заре рынка, т.е. всего меньше чем два десятилетия назад, но, вполне соответствуя реалиям того колоритного времени, она чрезвычайно мало соответствовала стандартам легальности. Проще говоря, к должнику приходили парни с паяльником, в результате чего тот обязательно расплачивался: либо деньгами, либо жизнью.

Сейчас легальные коллекторские услуги стали довольно широко предлагаться на финансовом, страховом и т.п. рынках России. Московские банки, например, предпочитают создавать собственные фирмы-коллекторы, татарстанские же либо полагаются на профильные подразделения своей службы безопасности, либо прибегают к услугам местных независимых "собирателей". В Казани, к примеру, уже действуют полдесятка фирм-коллекторов, среди них есть и представляющие московские банковские структуры, и самостоятельные татарстанские фирмы. Если первые специализируются на "московских" долгах, то вторые возьмутся взыскивать долг с недисциплинированного заемщика любой финансовой структуры, как правило, за агентское вознаграждение в размере пятой части возвращенной суммы.

Как действует коллектор? "Исключительно в правовом поле, - заверяет Денис Семенов, директор одной из казанских коллекторских фирм, сотрудничающей с рядом татарстанских банков. - И главная составляющая нашей работы - убеждение".

Понятно, что работа в правовом поле исключает из средств убеждения самое эффективное - паяльник, вот и приходится включать интеллект. К разработке методики, говорит г-н Семенов, привлекались психологи.

Должнику (как правило, коллектора подключают к работе с ним тогда, когда просрочка платежа составит уже несколько месяцев) разъясняют, что будет, если он откажется платить. Причем разъясняют доходчиво. Например, так: "Будет подано заявление в милицию о возбуждении в отношении вас уголовного дела". Эксперты утверждают, что этот прием - возбуждение уголовного дела - самый эффективный, ведь если даже не дойдет до предъявления обвинения, все равно недобросовестный должник переживет столько неприятных минут, что воспользуется любой возможностью, дабы рассчитаться. Впрочем, говорят юристы, на самом деле возбудить дело по факту мошенничества в подобных случаях стоит очень большого труда - разве что в компании, занимающейся взиманием долгов, работают бывшие сотрудники правоохранительных органов...

Есть и другие легальные, хотя и не слишком деликатные психологические приемы. Например, регулярно повторяющиеся телефонные звонки (иногда - в весьма позднее время суток). А если сам должник избегает общения и просит брать трубку, например, бабушку, то старушку попросят передать внуку, чтобы он пришел в прокуратуру и там его посадят... Общественность также иногда оказывается вовлеченной в процесс: соседям могут сообщить о его поведении, и сгущающееся таким образом "информационное поле" начинает довлеть над недобросовестным заемщиком...

Среди них, разумеется, есть такие, кто изначально вовсе не планировал обмануть кредитора, а просто неправильно определил цену кредита (те самые "скрытые проценты") и свою платежеспособность. А часто ли среди них попадаются мошенники? "Часто, и все чаще", - утверждает Денис Семенов. Причем мошеннические схемы давно разработаны и хорошо известны - казалось бы, это дает возможность поставить эффективный заслон... но не при нынешней практике молниеносной выдачи кредитов.

Например, к гражданину обращаются с соблазнительным предложением: обратись в банк за кредитом и укажи вот этот контактный телефон - по нему будут подтверждать твою платежеспособность. Половина денег - тебе, половина - нам, а уплаты с тебя требовать не будут... И гражданин "клюет" на предложение мошенников, банк "клюет" на гражданина... а разгребать будет коллектор. А бывает, говорит директор коллекторской фирмы, и сам кредитный инспектор банка, заинтересованный в количестве займов, подскажет: вы не пишите, что работаете дворником, лучше - замдиректора, и укажите, что зарабатываете не 5, а 20 тысяч... А потом картина "Не ждали": платеж по кредиту оказывается неподъемным.

Впрочем, "свежие" долги (если перебои с платежами начались не раньше полугода назад), по статистике фирмы Дениса Семенова, взыскиваются практически полностью. "Старые", 2 - 3-летние, куда проблематичнее: 25 процентов возврата считаются весьма приличным показателем. Причем примерно третью часть всех возвращенных сумм, по словам г-на Семенова, удается получить благодаря чистой "психологии"!

Если усилия коллекторов на досудебной стадии не приносят успеха, то и в процессе суда, а главное, исполнения судебного решения они не бросают дело: помогают приставам-исполнителям искать у должника имущество, на которое можно было бы обратить взыскание. Это самая актуальная и, по оценке экспертов, самая проблемная задача. Ведь для фирмы-коллектора доступ к официальным информационным ресурсам собственности ограничен, а приставы обычно не горят желанием развивать активность в этом направлении.

И все-таки, скажите, прошу я Семенова, кого среди "подопечных" коллектора больше - хитрецов или простаков? Он вместо ответа рассказывает свежую историю "как тетенька организовала финансовую пирамиду". Дело было так: одна дама, решив заняться бизнесом, сама взяла два кредита и еще уговорила чуть не два десятка своих родных и близких взять по 100 тыс. рублей в четырех банках. Обещала, что кредиты будет гасить сама, а с ними поделится доходами. Бизнес "не пошел". А затем к родным и близким явились коллекторы. Те в крик: "Мы не для себя брали, денег и в глаза не видели!" - ну а что поделаешь, долговые обязательства записаны на них... Сейчас платят, а дама, как слышно, уговорила московскую родню продать дом в счет долга...

Марина ЮДКЕВИЧ