Социальные проблемы

26.10.2002

От страховки выигрывают преимущественно владельцы новых квартир с дорогой отделкой

Рынок страхования жилья в Татарстане следует, пожалуй, признать развитым на среднем уровне. Компании-страховщики охотно страхуют традиционные риски (порой приправляя их список легкой дозой экзотики). Но наиболее современные услуги, являющиеся атрибутом "продвинутого" страхового рынка, их клиентам пока недоступны.

Четыре страховые компании из "группы лидеров" для проведения выборочного теста по методике Общества страхователей России "ВК" выбрала произвольно. Менеджеры НАСКО "Татарстан", "Чулпана", Промышленной страховой компании (ПСК) согласились ответить на тестовые вопросы. Попытка получить такие ответы тем же способом (методом общения с персоналом, имеющим непосредственный контакт со страхователем) в компании Росгосстрах-Татарстан ("Тасфир") не увенчалась успехом.

От огня, от воды, от летучей беды...

Базовый пакет страхования включает примерно одинаковый (с некоторыми вариациями) и притом довольно широкий набор страховых рисков. В этот пакет включают обычно стихийные бедствия (удар молнии, ураган, "необычный для данной местности выход подземных вод", вызвавший просадку грунта... некоторые компании сюда включают экзотичный для местных широт риск землетрясения). А кроме того, пожар, взрыв газа, затопление из соседнего помещения (страховка "от соседей сверху"), аварии тепло-, энерго- и инженерных сетей.

В некоторых компаниях возможно застраховать квартиру от "падения летательного аппарата или его обломков" (из трех опрошенных одна предлагает эту услугу). Нередко (две из трех "тестовых" компаний) встречается предложение страхования от "противоправных действий третьих лиц" (разбитые стекла, двери...). Специфически "от терроризма" в Татарстане (как, пожалуй, и в России в целом) не страхует ни одна компания...

И еще. В обычае могучих страховых компаний в странах развитого капитализма предоставлять застрахованным временное жилье в случае значительного разрушения их квартир. Наши компании подобной дорогостоящей практики не имеют. Известно, правда, что в Петербурге одна российско-британская СК, не имея собственного переселенческого фонда, оплачивает застрахованным аренду временного жилья...

"От соседей"...

Чрезвычайно актуальным следует признать страхование гражданской ответственности перед третьими лицами. Этот вид страховки поможет вам погасить претензии соседей, например, если их "залило" из вашей прорвавшейся трубы, или вследствие вашего ремонта у них потолок пошел трещинами.

Кстати, этот вид страхования поможет также избежать несправедливых претензий соседей, которые тоже случаются. Можно ли поручиться, что этих трещин на потолке не было до начала вашего ремонта и что их появление находится в непосредственной причинно-следственной связи с ним?.. Бесспорно, вы будете чувствовать себя спокойнее, если выяснение этого вопроса возьмет на себя страховщик.

Однако, по данным опроса, только одна из трех компаний (ПСК) страхует гражданскую ответственность в рамках жилищного страхования. Почему-то эта услуга до сих пор не слишком востребована...

От усушки, утруски и утраты...

Все более распространенным становится способ приобретения людьми квартир посредством "долевого участия" в строительстве. Довольно часто на этом пути люди сталкиваются со специфическими финансовыми и правовыми рисками ("ВК" не раз писала о проблемах "дольщиков").

По идее, это должно было вызвать появление на рынке новой, современной услуги - страхования финансовых рисков понесения дополнительных расходов по договорам долевого участия и неполучения права собственности на приобретенную квартиру в строящемся доме по договору долевого участия.

Однако ни одна из компаний "тестовой группы" такой услуги в настоящее время не предлагает. Для татарстанского рынка страхования это все еще экзотика покруче землетрясения. Как и так называемое титульное страхование, связанное с риском утраты права собственности - например, в случае признания судом недействительной сделки купли-продажи квартиры. Впрочем, по данным Общества страхователей, местный филиал одной из общероссийских страховых компаний страхование "риска утраты права" все-таки производит.

Что дороже - стены или стеновые панели?

Ключевым вопросом является критерий оценки страховой стоимости. Он же порой является точкой взаимного непонимания страхователя и страховщика. Такое случается чаще всего в применении к квартирам в "элитных" районах, приобретенным на вторичном рынке жилья. Понятно, что покупаются они по рыночной цене, которая весьма высока. Понятно также, что эта цена обусловлена в значительной степени субъективными факторами: сама по себе (по затратам на постройку и т. п.) "обычная" квартира в центре ничуть не дороже такой же квартиры "на выселках".

Важный момент. Как правило, граждане, приобретающие "вторичное" жилье в центре, не особенно богаты (иначе покупали бы в том же центре, но новое - район, как известно, является определяющим фактором при выборе квартиры). Поэтому для таких собственников чрезвычайно важно, чтобы на страховое возмещение в случае глобального ущерба они могли сохранить возможность жить в том же районе. Для этого нужно застраховать квартиру на максимальную сумму - лучше всего в размере рыночной стоимости.

Опрос сотрудников страховых компаний выявил общий подход к этому вопросу. У компаний существуют нормативы стоимости квадратного метра жилья, в которых цена "квадрата" зависит от района - и она, в принципе, рыночная. Но просто сумму, указанную в договоре купли-продажи, ни одна из компаний не примет в качестве решающего аргумента ("Потому что в купле-продаже участвуют два дурака - покупатель и продавец", - пошутил приветливый специалист НАСКО). Даже если вы готовы платить повышенные страховые взносы (их размер, как известно, составляет определенный процент от страховой суммы).

Решающим будет осмотр страхуемого объекта. Можно понять, что мнение страхового агента (вариант - эксперта) о страховой стоимости будет складываться в основном в зависимости от того, сколько средств вложено в отделку квартиры. Просто приличные обои и аккуратные потолки над вашими квадратными метрами в "элитном" районе его не впечатлят. Зато свежую лепнину, дубовые панели, паркет и прочие архитектурно-дизайнерские изыски страховые компании готовы оценить по достоинству, т. е. по магазинной цене плюс услуги строителей. И все это, будучи представленным в вашей квартире, в принципе способно довести ее страховую стоимость до подлинной.

Понятно, что на фоне владельцев "вторичного" жилья собственники свежевыстроенного (особенно приобретенного без посредников) существенно выигрывают. У последних стоимость отделки можно приплюсовать к цене самой "коробки".

Марина ЮДКЕВИЧ